У граждан есть возможность установления ограничения на онлайн-операции, в том числе на заключение кредитными организациями с ним договоров потребительского займа, в целях предупреждения мошеннических действий.
ЦБ обязал банки с 1 октября 2022 года предоставить клиентам право собственноручно накладывать запрет на онлайн-операции и устанавливать их пределы как при кредитовании, так и при денежных переводах.
ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ САМОЗАПРЕТ НА КРЕДИТЫ?
Это ограничение, которое банк по заявлению клиента накладывает на операции, осуществляемые с помощью удаленного доступа через интернет. Запретить можно как отдельно кредитование, так и другие банковские операции или установить максимальную сумму.
Принят федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историях” и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”», вступающий в силу с 1 марта 2025-го. Можно будет устанавливать запрет на заключение договоров потребительского займа с банками и микрофинансовыми организациями (МФО). Гражданам дадут право подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление через единый портал госуслуг, а также запросить информацию о наличии в кредитной истории сведений о таком ограничении. Также потребуются данные СНИЛС.
Снять запрет можно будет в любое время, но взять кредит получится только после того, как данные попадут в кредитную историю. Депутаты считают, что такой «период охлаждения» позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением кредитного договора.
В КАКИХ СЛУЧАЯХ СТОИТ ОФОРМИТЬ САМОЗАПРЕТ НА КРЕДИТ?
Категорий людей, которым рекомендуют оформить такой самозапрет, нет. В настоящее время юристы советуют делать это лично: в присутствии сотрудника банка и самого клиента, используя обычную подпись. Целесообразно написать заявления о запрете во все крупные банки или как минимум в те, где вы когда-либо обслуживались по дебетовой карте, кредитной карте, кредиту.
КАК ОФОРМИТЬ САМОЗАПРЕТ НА КРЕДИТЫ ЧЕРЕЗ «ГОСУСЛУГИ»?
Функция появится с 1 марта 2025 года, с 1 сентября 2025-го получится обратиться и в МФЦ. Данные автоматически попадут в бюро кредитных историй. Банки, которые запрашивают информацию в бюро, увидят выставленные ограничения на кредитование.
МОЖНО ЛИ ОФОРМИТЬ САМОЗАПРЕТ ЧЕРЕЗ БАНКИ, МИКРОФИНАНСОВЫЕ И ДРУГИЕ ОРГАНИЗАЦИИ?
Пока это единственный вступивший в силу вариант. Он действует с октября 2022 года. В отдельных банках можно написать заявление о запрете онлайн-кредитования конкретно в них. Такая опция есть практически во всех крупных банках, но есть те, которые будут против (к ним необходимо относится скептически, поскольку они не соответствуют рекомендациям Центробанка, что повышает риски заемщика). Условия и порядок оформления такого запрета сегодня устанавливает банк. Аналогичные запреты можно направить и в микрофинансовые организации. Но технически сделать это будет сложнее, так как их слишком много, зарегистрированы они в разных регионах, а о существовании некоторых можно просто не знать.
МОЖНО ЛИ СНЯТЬ САМОЗАПРЕТ?
Да. Можно запретить выдавать кредиты на свое имя, потом отозвать запрет, потом запретить снова. Центробанк никак не ограничивает количество таких процедур.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ САМОЗАПРЕТА НА КРЕДИТЫ
Плюс очевиден – самозапрет поможет защититься от мошенников. А возможно, и от спонтанных покупок.
Минус только в том, что если вы соберетесь взять кредит, то придется потратить время на посещение банка.
ОБЕЗОПАСИТ ЛИ САМОЗАПРЕТ ПОЛНОСТЬЮ ОТ МОШЕННИКОВ?
Нет, однако он существенно усложнит мошенникам задачу и как минимум защитит от некоторых схем и от потери крупных сумм.
КАК ЗАЩИТИТЬ СЕБЯ, ПОКА ЗАКОН НЕ НАЧАЛ ДЕЙСТВОВАТЬ?
Если вы хотите оформить именно самозапрет на кредитование или переводы, это можно сделать непосредственно в банке. Конечно, потребуется время, чтобы обратиться во все кредитные организации, но для начала можно подать заявления в банки, услугами которых вы когда-либо пользовались. Сейчас у некоторых банков есть специальная последовательность действий для онлайн-кредитования, чтобы избежать мошенничества. Например, счет заемщика могут заблокировать, если он пытается сразу же после получения кредита снять или перевести деньги. Для разблокировки счета придется связаться с банком или посетить отделение лично.
РЕКОМЕНДАЦИИ
Юристы советуют раз в год или полгода запрашивать отчет из бюро кредитных историй. Это уже сейчас можно сделать на «Госуслугах», заказав выписку из всех БКИ, в которых содержится информация о клиенте. Также можно периодически проверять себя через систему судебных приставов на сайте ФССП. Достаточно указать Ф. И. О., дату рождения и выбрать регион, по которому будет производиться проверка.
Не пересылайте фотографии паспорта: в некоторых случаях займ могут оформить по фото или копии документа. Если куда-то нужно отправить данные, лучше не полениться и переписать их. Если вам стало известно, что эти сведения уже куда-то попали, целесообразно менять паспорт. Если документ украден или потерян, следует обратиться в полицию за справкой об утрате паспорта с указанием даты. Если паспорт попадет в руки мошенников, эта справка будет основным доказательством того, что кредит или займ брали не вы.
Иногда мошенникам достаточно только паспортных данных, поэтому их тоже стоит беречь. Не сообщайте сведения по телефону или в соцсетях, не вводите информацию на непроверенных и незащищенных сайтах (в адресной строке должно быть изображение закрытого замка). В случае звонка «из банка» не разговаривайте со звонящими, а общайтесь в чате поддержки на официальном сайте или в приложении либо перезвоните в банк самостоятельно.